第四篇 幫您讀懂信用報(bào)告
許多人覺得個(gè)人信用報(bào)告復(fù)雜難懂，主要原?因是個(gè)人信用報(bào)告記載了個(gè)人在貸款、使用信用卡等多種信用活動(dòng)中的信息，涉及許多專業(yè)詞匯，這些詞匯雖然每個(gè)人可能略知一二，但探究起其確切的含義來，恐怕一些專業(yè)人士都要考慮考慮。另外，還有一些詞匯和符號(hào)是個(gè)人信用報(bào)告所特有的，比如，在描述您最近24個(gè)-每個(gè)-的還款狀況記錄時(shí)，會(huì)用到一些專用字符以及一些數(shù)字。這些專有名詞、專用字符和數(shù)字究竟是什么意思呢?就請(qǐng)耐心地閱讀本篇吧!
76. 信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么區(qū)別?
信用報(bào)告中顯示的“查詢時(shí)間”是指系統(tǒng)收到查詢者提出查詢請(qǐng)求的時(shí)間;“報(bào)告時(shí)間”是指生成個(gè)人信用報(bào)告的時(shí)間。在正常情況下，兩者間隔時(shí)間非常短，通常在5秒以內(nèi)。一般來說，信用報(bào)告中反映的信息，應(yīng)當(dāng)是截至“報(bào)告時(shí)間”時(shí)，個(gè)人數(shù)據(jù)庫中所擁有的關(guān)于被查詢?nèi)说乃械淖钚滦畔ⅰ?/p>
如：報(bào)告編號(hào)：20067031600000052583999 查詢時(shí)間：2007.03.16 16：14：20 報(bào)告時(shí)間：2007.03.16 16：16：21。
77. 個(gè)人信用報(bào)告的信息有哪些欄目?
個(gè)人信用報(bào)告的信息包括以下欄目：
(1)個(gè)人基本信息，包括個(gè)人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等;
(2)信用交易信息，如個(gè)人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息;
(3)個(gè)人開立結(jié)算賬戶信息，指?jìng)�(gè)人開立結(jié)算賬戶的數(shù)量、開戶銀行等;
(4)個(gè)人非銀行信息：包括個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息、個(gè)人電信繳費(fèi)信息等;
(5)特殊交易信息;
(6)特別記錄;
(7)查詢記錄。
需要說明的是，目前，中國人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫從部分省(市)的住房公積金中心、勞動(dòng)和社會(huì)保障部門采集個(gè)人的信用信息，這項(xiàng)工作正逐步向全國推開。因此，有些城市的個(gè)人信用報(bào)告中包含個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或個(gè)人電信繳費(fèi)信息等，有些城市則沒有。
78. 個(gè)人身份信息是怎么來的?
個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報(bào)的，追溯起來，就是個(gè)人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時(shí)填寫的相關(guān)申請(qǐng)表上的個(gè)人基本信息。由于一個(gè)人可以在不同的時(shí)間向不同的商業(yè)銀行申請(qǐng)信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時(shí)候填寫的個(gè)人身份信息可能不同，個(gè)人信用報(bào)告中顯示的個(gè)人身份信息是各商業(yè)銀行上報(bào)的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實(shí)際情況不符，原?因是您在最近一次把信息留給銀行后，個(gè)人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個(gè)人基本信息發(fā)生了變化，請(qǐng)及時(shí)到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶資料，以保證個(gè)人信用報(bào)告中身份信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。
79. “已與公安信息核實(shí)”是怎么回事?
信用報(bào)告中“已與公安信息核實(shí)”是指?jìng)�(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人姓名、身份證號(hào)碼信息已與公安部居民身份信息數(shù)據(jù)庫進(jìn)行過核實(shí)。目前，中國人民銀行的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫與公安部居民身份核查系統(tǒng)已經(jīng)?聯(lián)網(wǎng)，可以通過身份證號(hào)碼對(duì)征信系統(tǒng)采集的個(gè)人身份信息與公安部個(gè)人身份系統(tǒng)進(jìn)行核對(duì)查實(shí)。如果核查實(shí)現(xiàn)，則會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人信息欄目上方顯示“公安部認(rèn)證結(jié)果：已與公安信息核實(shí)”，核查結(jié)果有可能出現(xiàn)以下幾種情況：
(1)姓名、身份證號(hào)碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)及個(gè)人照片。
(2)姓名、身份證號(hào)碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)。
(3)身份證號(hào)碼相符，姓名不符，即公安部數(shù)據(jù)庫中查到的此身份證號(hào)碼對(duì)應(yīng)的是另一個(gè)姓名。
(4)找不到該身份證號(hào)碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號(hào)碼尚未收入公安部數(shù)據(jù)庫中，另一種情況是身份證是假的。
(5)如果由于各種原?因，核查未實(shí)現(xiàn)，則顯示“公安部認(rèn)證結(jié)果：未核查”。
80. “明細(xì)信息”是什么意思?
個(gè)人信用報(bào)告中的明細(xì)信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡(包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡)的授信額度、每次使用(透支)和還款情況的具體信息;每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個(gè)人每張信用卡的使用情況，后者反映個(gè)人每筆貸款的相關(guān)情況。
81. 什么是“信用額度”與“共享授信額度”?
信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請(qǐng)人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內(nèi)，申請(qǐng)人使用信用卡并還款后，信用額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，從而可循?環(huán)使用信用卡。共享授信額度，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的信用卡及其賬戶共享同一個(gè)信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金額后，這幾個(gè)卡片及賬戶的可使用的信用額度均會(huì)相應(yīng)減少。
舉一個(gè)例子，某位客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡，假設(shè)分別為A卡和B卡。兩張卡共享10 000的信用額度，當(dāng)這位客戶使用A卡消費(fèi)3 000元后，當(dāng)他再用B卡去消費(fèi)時(shí)，由于B卡的額度與A卡共享，這就意味著B卡實(shí)際只能使用7 000元的額度。假設(shè)A卡為雙幣信用卡，由人民幣和美元兩個(gè)賬戶組成，兩個(gè)賬戶共享10 000元人民幣，美元賬戶的信用額度為等值人民幣，上述情況在信用報(bào)告中展示為：
82. 未使用的授信額度為什么也要記入個(gè)人信用報(bào)告?
有朋友問，銀行給了我2萬元的授信額度，但我并沒使用，為什么也要記入我的信用報(bào)告?正如上一問題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對(duì)您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，您可循?環(huán)使用信用卡或貸款，當(dāng)歸還信用卡消費(fèi)額或貸款時(shí)，授信額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，因此，授信額度是反映您個(gè)人信用狀況的正面信息，應(yīng)當(dāng)記入您的信用報(bào)告。
83. 如何理解信用卡的最大負(fù)債額?
在每個(gè)賬單周期內(nèi)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)為持卡人統(tǒng)計(jì)出一個(gè)賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額。信用卡的最大負(fù)債額就是各個(gè)賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。
小知識(shí)：銀行在批準(zhǔn)您的信用卡申請(qǐng)后，會(huì)為您確定一個(gè)-里的某一為您的賬單，兩個(gè)賬單之間為一個(gè)賬單周期。要注意的是，這個(gè)周期的起始可能與自然-的起始不同。
84. “透支余額”與“已使用額度”是什么意思?
透支余額和已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言的，而已使用額度針對(duì)的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。
85. 什么是“逾期”?
逾期，即過期，指到還款最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告：
(1)比到期還款晚一兩天還款;
(2)過了到期還款，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款;
(3)客戶已經(jīng)?在到期還款之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒有足額還款。
溫馨提示：不同商業(yè)銀行的還款可能不同，客戶應(yīng)注意在自己貸款的還款之前及時(shí)、足額地存入還款金額，或按時(shí)到銀行柜臺(tái)辦理還款業(yè)務(wù)，以免造成逾期。同時(shí)，建議您在還款的前幾天辦好還款手續(xù)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的扣款時(shí)間有可能在還款的上午，如果您在還款當(dāng)天下午還款，銀行有可能扣不到款，這樣有可能對(duì)您的信用記錄造成影響。
86. 如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計(jì)逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”?
這三個(gè)項(xiàng)目很容易混淆，我們可以舉個(gè)例子來說明一下：假設(shè)2006-1-某客戶申請(qǐng)了一筆住房貸款，按合同每-需還2 000元。但因暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)不靈，3-至7-連續(xù)5個(gè)-未還款。下邊我們來計(jì)算該客戶7-的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計(jì)逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是一個(gè)連續(xù)的概念，是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶連續(xù)5個(gè)-也就是5期沒有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5。累計(jì)逾期次數(shù)是一個(gè)累計(jì)數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次;最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3-至7-的當(dāng)前逾期期數(shù)中取最大的一個(gè)數(shù)字，不難理解它也是5。
假設(shè)2006-8-該客戶把前5個(gè)-應(yīng)歸還的貸款共10 000元還上，此時(shí)這三個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)發(fā)生了什么變化呢?首先看當(dāng)前逾期期數(shù)，雖然8-之前已經(jīng)?沒有欠款，但該客戶沒有還8-的2 000元，即8-逾期1次，所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于1。再看累計(jì)逾期次數(shù)，由于前5個(gè)-累計(jì)逾期次數(shù)是5次，第6個(gè)-再逾期1次，累計(jì)逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到6次。至于最高逾期期數(shù)，取3-至8-“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7-的5次。
87. “當(dāng)前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎?
當(dāng)前逾期總額是截至信息獲取時(shí)間前最后一個(gè)結(jié)算應(yīng)還未還的款項(xiàng)。對(duì)貸記卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額;對(duì)貸款而言，是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計(jì)，應(yīng)還貸款額(包括本金和利息)的構(gòu)成應(yīng)視具體合同規(guī)定而定。對(duì)于準(zhǔn)貸記卡，該數(shù)據(jù)項(xiàng)無意義，所以顯示為0。
溫馨提示：除當(dāng)前逾期總額之外，信息獲取時(shí)間后發(fā)生的應(yīng)還款款項(xiàng)也應(yīng)該列入目前應(yīng)歸還款款項(xiàng)之列。合理安排還款計(jì)劃，避免形成新的逾期記錄。
88. 逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別?
前面我們已經(jīng)?說過，個(gè)人信用報(bào)告是一個(gè)客觀記錄。不管是逾期1天還是逾期180天，都會(huì)如實(shí)體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按-還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當(dāng)逾期1天時(shí)，信用報(bào)告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為1，而逾期180天時(shí)，當(dāng)前逾期期數(shù)為6。個(gè)人信用報(bào)告對(duì)此不作信用評(píng)價(jià)，只是如實(shí)的記載，但是，信用報(bào)告使用者可以對(duì)此作出不同的判斷。但是要說明的是，這里1和6這兩個(gè)數(shù)字對(duì)商業(yè)銀行判斷風(fēng)險(xiǎn)而言，一般會(huì)存在很大差別。
89. 為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上 未付余額”標(biāo)識(shí)出來?
準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支開始計(jì)算的透支天數(shù)超過180天(不含180天)時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支開始計(jì)算的透支天數(shù)未超過180天，則透支180天以上未付余額等于0。
在實(shí)際操作過程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過180天未還款，則說明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問題。將此余額標(biāo)識(shí)出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風(fēng)險(xiǎn)。
90. 什么是信用卡的“最低還款額”?
最低還款額是針對(duì)貸記卡而言的，是銀行在賬單計(jì)算出的最低還款額，一般為到本賬單為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。
但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用開始計(jì)收利息。
91. 信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎?
不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶的協(xié)?議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對(duì)象。
92. “貸記卡12個(gè)-內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思?
是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算-往前數(shù)的最近12個(gè)-內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。貸記卡按-結(jié)算，“貸記卡12個(gè)-內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是“幾”，就是有幾個(gè)-客戶沒有還信用卡的最低還款額。
93. “24個(gè)-還款狀態(tài)”是什么意思?
這個(gè)指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算--起往前推24個(gè)-內(nèi)每個(gè)-的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會(huì)用這個(gè)指標(biāo)來判斷個(gè)人還款意愿及還款能力。
需注意“C”和“G”，C表示正常結(jié)清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止;而G表示結(jié)束，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個(gè)要加以區(qū)別。此外，也需注意“#”這個(gè)符號(hào)，表示賬戶已開立，但當(dāng)-狀態(tài)未知。
94. “信息獲取時(shí)間”與“結(jié)算--”兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)有什么不同?
信息獲取時(shí)間是中國人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時(shí)間，也就是該記錄信息加載到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的時(shí)間。結(jié)算--反映的是信用報(bào)告中本條記錄已更新到的-份，是最近24個(gè)-還款狀態(tài)記錄的參照時(shí)間點(diǎn)。舉例說明，下面列出某個(gè)賬戶24個(gè)-的還款狀態(tài)，結(jié)算--是2005-8-，這就表示編號(hào)1是2005-8-，編號(hào)2表示結(jié)算--往前推的一個(gè)-，即2005-7-，依此類推;同時(shí)結(jié)算--也反映出該條記錄最新更新到了哪一個(gè)-。
95. “信息獲取時(shí)間”與個(gè)人信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”有什么關(guān)系?
信息獲取時(shí)間一般早于信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”，因此，有些在信息獲取時(shí)間后發(fā)生的信用交易，例如，某些還款行為，在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，可能尚未反映在個(gè)人信用報(bào)告中。
96. 什么是“特殊交易信息記錄”?
特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的展期(延期)、擔(dān)保人代還、以資抵債等方面的有關(guān)信息。
97. 什么是“特別記錄”?
特別記錄是指商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)上報(bào)的，應(yīng)引起特別關(guān)注的信息(特別是負(fù)面信息)，如欺詐、被起訴、破產(chǎn)、失蹤、死亡等信息。核銷后客戶主動(dòng)還款等非負(fù)面信息也可以記錄在“特別記錄”欄。
98. “個(gè)人結(jié)算賬戶”就是我在銀行的所有賬戶嗎?
不是。與只有現(xiàn)金存取功能的儲(chǔ)蓄賬戶不同，個(gè)人結(jié)算賬戶是人民幣活期賬戶的一種，具有使用支票等信用支付工具的功能，可以用于辦理匯兌、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)意義上的借記卡即屬于個(gè)人結(jié)算賬戶。您在銀行的定期存款賬戶就不包括在“個(gè)人結(jié)算賬戶”欄目中。
99. 個(gè)人信用報(bào)告中“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”是一個(gè)含義嗎?
不是。法人機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)，反映了您的信貸業(yè)務(wù)在不同法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)。
每一家商業(yè)銀行的總行均為法人機(jī)構(gòu)。比如，您在工商銀行北京分行、中國銀行北京分行辦理了信用卡，在招商銀行北京分行、招商銀行長沙分行辦理了住房按揭貸款，您的信用報(bào)告中法人機(jī)構(gòu)數(shù)為3，機(jī)構(gòu)數(shù)為4。
值得注意的是，“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”這兩類信息只在個(gè)人信用報(bào)告銀行標(biāo)準(zhǔn)版中出現(xiàn)，個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人查詢版里沒有這兩類信息。
100. 如何理解“個(gè)人住房公積金信息”中的各項(xiàng)信息?
個(gè)人住房公積金信息采集了您個(gè)人住房公積金繳納單位、繳納時(shí)間、-繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個(gè)人繳納住房公積金的單位名稱，可以幫助商業(yè)銀行判斷個(gè)人真實(shí)的工作單位。
現(xiàn)在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原?因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無法轉(zhuǎn)移且又不符合銷戶條件時(shí)所處的一種狀態(tài)。封存的住房公積金賬戶為封存戶。
住房公積金賬戶的啟封是指恢復(fù)原?封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業(yè)或者與原?單位恢復(fù)工資關(guān)系時(shí)，職工及其所在的單位應(yīng)按規(guī)定繳存住房公積金。職工恢復(fù)繳存住房公積金時(shí)，其住房公積金賬戶恢復(fù)正常狀態(tài)。
101. 如何理解“個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息”中的各項(xiàng)信息?
個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息分為繳存和發(fā)放兩種。繳存信息主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳納單位、繳費(fèi)狀態(tài)等方面的信息，可以通過養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳納單位來判斷其工作單位和個(gè)人的工作穩(wěn)定性。發(fā)放信息主要是個(gè)人原?工作單位名稱、離退休類別、本-實(shí)發(fā)養(yǎng)老金合計(jì)等信息。個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息也包括養(yǎng)老保險(xiǎn)金最近24個(gè)-的繳存(發(fā)放)狀態(tài)，但需要說明的是，繳存和發(fā)放狀態(tài)僅僅說明個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金的繳存和發(fā)放狀況，不代表當(dāng)事人的信用狀況。各代碼含義如下：
102. 個(gè)人電信繳費(fèi)信息中的“欠費(fèi)”指什么?
個(gè)人電信繳費(fèi)信息中的“欠費(fèi)”是指電信用戶從電信企業(yè)-末賬單算起超過兩個(gè)-(60天)仍未繳納而產(chǎn)生的欠費(fèi)。例如，對(duì)在6-使用電信業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的費(fèi)用來說，只要在7-、8-兩個(gè)-內(nèi)足額繳納了相應(yīng)費(fèi)用，就不會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中留下欠費(fèi)記錄。因此，由于外出等原?因無意造成的短時(shí)間欠費(fèi)不會(huì)影響當(dāng)事人的信用記錄。
同時(shí)，進(jìn)入個(gè)人信用報(bào)告的電信用戶繳費(fèi)信息，不包括繳納電信增值業(yè)務(wù)費(fèi)用信息。因此，對(duì)增值業(yè)務(wù)費(fèi)用有疑義造成的該項(xiàng)業(yè)務(wù)欠費(fèi)也不會(huì)對(duì)本人的信用記錄造成影響。
我們將“欠費(fèi)”定義為超過60天仍未繳納的費(fèi)用，主要是考慮到個(gè)人可能因?yàn)槌霾畹仍?因不能及時(shí)繳費(fèi)，留有充足的補(bǔ)繳時(shí)間。同時(shí)，我們提醒大家，個(gè)人在使用電信服務(wù)時(shí)已經(jīng)?與電信企業(yè)簽訂了服務(wù)合同，應(yīng)當(dāng)樹立尊重合同、履行合同的信用意識(shí)，及時(shí)繳納電信費(fèi)用。當(dāng)自己要長期外出時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)委托他人代繳或通過電話、銀行代繳等多種自助方式及時(shí)繳費(fèi)。
103. 為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣?
很多朋友問，銀行的信貸人員說我有不良信用記錄，可我在我的信用報(bào)告中為什么看不到“良”或“不良”的字樣呢?個(gè)人信用報(bào)告是客觀記錄個(gè)人信用活動(dòng)的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原?則對(duì)采集到的信息進(jìn)行匯總、整合，既不制造信息，也不對(duì)個(gè)人的信用行為進(jìn)行評(píng)判，所以在您的信用報(bào)告中當(dāng)然不會(huì)出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報(bào)告中將記載為這筆貸款逾期(主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“24個(gè)-還款狀態(tài)”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項(xiàng)目中)，而不會(huì)記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。因此，如果您發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸人員或其他報(bào)道材料稱“信用報(bào)告中的不良記錄如何如何”，這種說法是欠妥的。
當(dāng)然，個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行的工作人員可能會(huì)說“因?yàn)槟阌胁涣加涗�，所以不能貸”，這實(shí)際上是工作人員根據(jù)個(gè)人信用報(bào)告中的客觀記錄，對(duì)您的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀行、不同的信貸業(yè)務(wù)員，判斷標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)不相同，對(duì)同一個(gè)人的信用狀況作出的評(píng)判可能就不相同。
104. 為什么不能說負(fù)面信息就是“不良記錄”?
負(fù)面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評(píng)價(jià)。個(gè)人信用報(bào)告只作客觀記錄，不作信用評(píng)價(jià)。在實(shí)踐中，如果個(gè)人使用信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負(fù)面信息，一般情況下，商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時(shí)是不會(huì)將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。
105. 負(fù)面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目?
個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個(gè)地方：
(1)“貸款明細(xì)信息”中的“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見的負(fù)面信息。
(2)“貸款最近24個(gè)-每個(gè)-的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)“/”、“*”、“N”、“C”以外的標(biāo)記，比如是數(shù)字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號(hào)表明個(gè)人有欠款逾期未還的信息。
(3)“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。
(4)“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)數(shù)額。
(5)“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔(dān)保責(zé)任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負(fù)面信息。
小知識(shí)：準(zhǔn)貸記卡的24個(gè)-還款狀態(tài)出現(xiàn)“1”或“2”，為什么不能說是負(fù)面信用記錄?這是由準(zhǔn)貸記卡的性質(zhì)決定的，24個(gè)-還款狀態(tài)中出現(xiàn)“1”或“2”，并不意味著準(zhǔn)貸記卡處于不正常狀態(tài)，實(shí)踐中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響該客戶新的授信申請(qǐng)。客戶當(dāng)-只要使用了準(zhǔn)貸記卡，并且沒有在商業(yè)銀行向中國人民銀行征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)前還清，在還款狀態(tài)中就被記為透支，即還款狀態(tài)表示為“1”。如果客戶在下-還清欠款，同時(shí)不在下-透支，則下-的還款狀態(tài)為“*”。
106. 為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠 款與“惡意”欠款?
首先，中國人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)個(gè)人過去信用行為的客觀記錄，并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷。不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對(duì)客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。
107. “異議標(biāo)注”與“本人聲明”有什么不同?
“異議標(biāo)注”有兩種類型。一種是在異議受理人員接受異議申請(qǐng)后，在該異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告中添加異議標(biāo)注，表示這份個(gè)人信用報(bào)告中可能存在有誤的信息。在異議處理沒有結(jié)束前，異議標(biāo)注所指出的記錄內(nèi)容有可能是正確的信息，當(dāng)然也可能是錯(cuò)誤的信息。另一種是商業(yè)銀行提供的異議回復(fù)函證明異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告中的信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原?因，商業(yè)銀行無法及時(shí)報(bào)送更正信息或中國人民銀行征信中心暫時(shí)無法及時(shí)進(jìn)行信息更正，異議受理人員對(duì)該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注，說明異議事項(xiàng)的調(diào)查實(shí)情，以及暫時(shí)不能更正的原?因。對(duì)應(yīng)信息的內(nèi)容應(yīng)以異議標(biāo)注的說明為準(zhǔn)。對(duì)此類異議標(biāo)注，商業(yè)銀行會(huì)加以關(guān)注，并作為判斷個(gè)人信用狀況的參考。
“本人聲明”一般是在異議申請(qǐng)人對(duì)異議回復(fù)有不同意見或者認(rèn)為存在需要說明的特殊情況時(shí)，中國人民銀行征信中心允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個(gè)人聲明，即本人聲明。其真實(shí)性由異議申請(qǐng)人負(fù)責(zé)。中國人民銀行征信中心的異議受理人員負(fù)責(zé)檢查異議回復(fù)函、身份證件及聲明內(nèi)容是否符合規(guī)定，但不對(duì)內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。相應(yīng)地，本人聲明對(duì)商業(yè)銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。
108. 什么是“查詢記錄”?
查詢記錄記載了個(gè)人信用報(bào)告在過去兩-內(nèi)被查詢的情況。包括查詢期、查詢者和查詢?cè)?因等內(nèi)容。通俗地說，就是您的信用報(bào)告何時(shí)因何種原?因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個(gè)人信用報(bào)告被查詢有以下幾種原?因：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。
109. 為什么要特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的 信息?
查詢記錄中記載了查詢期、查詢者、查詢?cè)?因等信息，據(jù)此可以追蹤您的信用報(bào)告被查詢的情況。對(duì)個(gè)人而言，您應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原?因：第一，其他人或機(jī)構(gòu)是否未經(jīng)?您授權(quán)查詢過您的信用報(bào)告。第二，如果在一段時(shí)間內(nèi)，您的信用報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原?因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報(bào)告中的記錄又表明這段時(shí)間內(nèi)您沒有得到新貸款或申請(qǐng)過信用卡，可能說明您向很多銀行申請(qǐng)過貸款或申請(qǐng)過信用卡但均未成功，這樣的信息對(duì)您獲得新貸款或申請(qǐng)信用卡可能會(huì)產(chǎn)生不利影響。需要說明的是，因貸后管理查詢個(gè)人信用報(bào)告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經(jīng)?過您本人授權(quán)。如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告被越權(quán)查詢時(shí)，可以向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行可以根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》給予處理;造成實(shí)際損失的，您還可以向法院起訴。