（2021年元月修訂）
為規(guī)范個人住房公積金貸款行為，統(tǒng)一業(yè)務(wù)操作，防范和控制貸款風(fēng)險，根據(jù)《住房公積金管理條例》、《住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》、《岳陽市住房公積金個人住房貸款管理辦法》等相關(guān)法規(guī)和岳陽市實際情況制定本細(xì)則。
第一章 貸款對象、條件和咨詢
第一條 貸款對象
凡在本市繳存住房公積金且繳納社保的具有完全民事行為能力的在職職工（以下簡稱職工）及其共同借款人或未成年子女，在本市范圍內(nèi)合法購買、建造自住住房，可向岳陽市住房公積金管理中心及其授權(quán)的管理部（以下簡稱管理中心）申請貸款。
第二條 貸款條件
（一）繳存的條件及要求
1、借款申請人及所在單位均正常匯繳住房公積金6個月（含）以上（從開戶之日算起）。
2、欠繳3個月（含）以上，6個月以下的，在恢復(fù)正常匯繳后方能申請貸款。
3、欠繳6個月（含）以上的，在恢復(fù)正常匯繳并按月正常匯繳滿6個月后方能申請貸款。
4、月匯繳額未達(dá)到本市當(dāng)年最低匯繳標(biāo)準(zhǔn)的，在達(dá)到本市當(dāng)年最低匯繳標(biāo)準(zhǔn)并按新標(biāo)準(zhǔn)正常匯繳滿6個月后方能申請貸款。
5、軍人自主擇業(yè)的，從開始匯繳住房公積金起可以申請貸款，貸款年限最長不得超過住房公積金匯繳年限，繳存十年內(nèi)未申請貸款的，視同放棄貸款機會。
（二）收入條件及判斷依據(jù)
1、收入條件
借款申請人應(yīng)具備穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和按期償還貸款的能力。
2、收入判斷依據(jù)
①工資收入。審查收入時，以借款人及共同借款人近12個月工資收入的銀行流水作為判斷其收入的依據(jù)。
銀行流水必須加蓋銀行業(yè)務(wù)章，且來自單位賬戶的正常轉(zhuǎn)賬才能認(rèn)定為有效的工資收入證明。
如存在以現(xiàn)金形式發(fā)放的工資，必須提供單位工資記賬憑證和明細(xì)并加蓋單位財務(wù)章或公章，貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人須上門調(diào)查核實。
②住房公積金繳存額。同時可以以借款申請人及共同借款人的住房公積金月繳存金額、繳存比例來反推收入金額，并以反推結(jié)果作為判斷其收入的參考。被中心核定為困難企業(yè)的，其企業(yè)職工的收入須以住房公積金月繳存金額、繳存比例反推的結(jié)果為準(zhǔn)。
以職工住房公積金月匯繳金額、匯繳比例推算收入的公式為：
個人月收入 ＝ 住房公積金月繳額÷（單位匯繳比例＋個人匯繳比例）
在以住房公積金反推收入時，如遇個人住房公積金匯繳標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生變化，則按新匯繳標(biāo)準(zhǔn)正常繳滿6個月后，方可將新匯繳標(biāo)準(zhǔn)作為反推收入的依據(jù)。
③其他收入。借款申請人或共同借款人有其他正當(dāng)、穩(wěn)定的收入，并能提供相關(guān)證明的，可作為認(rèn)定收入的依據(jù)（創(chuàng)辦私營企業(yè)的，所提供營業(yè)執(zhí)照或組織機構(gòu)代碼證必須為法人代表，同時需提供相關(guān)部門的繳稅憑證，以繳稅憑證核算的收入為依據(jù)；按政策不需繳稅的以每月2000元收入核算）。
④以上收入依據(jù)采用就低原則。
（三）購房的條件及要求
1、近一年內(nèi)在本市合法購買自住住房，已付清規(guī)定比例的購房款，并提供了相關(guān)合法有效的證明文件。
2、近一年內(nèi)在本市合法建造自住住房，房屋已封頂且已辦理不動產(chǎn)權(quán)證書，并提供了相關(guān)合法有效的證明文件。
3、住房用地為國有出讓用地的，可以申請貸款。
4、住房用地為國有劃撥用地的，一般不能申請貸款，但所購住房是經(jīng)濟適用房等保障性住房的，可以申請貸款。
5、在農(nóng)村宅基地上建房的，借款申請人及共同借款人中有一方的戶籍在建房地所在的村，可以申請貸款，但必須另外提供合規(guī)的商品住房作抵押。
（四）信用記錄良好
根據(jù)人民銀行征信系統(tǒng)提供的個人信用報告，如果借款申請人或共同借款人信用記錄有連續(xù)6次或累計10次的不良記錄，不能申請貸款（已結(jié)清助學(xué)貸款12個月以上的除外）。
第三條 業(yè)務(wù)咨詢
貸款業(yè)務(wù)咨詢應(yīng)通過業(yè)務(wù)柜面、12329服務(wù)熱線、微信公眾號、岳陽市住房公積金管理中心官網(wǎng)等多種渠道開展。
第二章 貸款額度及期限
第四條 貸款額度
（一）月還款額
借款人所申請貸款的月均還款額與家庭其他債務(wù)支出之和，不得超過家庭（包括借款申請人及共同借款人）月收入的60%。家庭其他債務(wù)包括借款申請人及共同借款人辦理的商業(yè)銀行貸款、信用卡透支、民間借貸等等。為他人提供擔(dān)保的，視同于擔(dān)保人的債務(wù)。
（二）最高貸款額度
在本市城區(qū)內(nèi)（岳陽樓區(qū)、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)、南湖新區(qū)、湖南城陵磯新港區(qū)）購建自住住房，借款申請人及共同借款人只有一方正常匯繳住房公積金的申請貸款金額最高不得超過50萬，借款申請人及共同借款人均正常匯繳住房公積金的申請貸款金額最高不得超過60萬。
在本市下轄其他縣（市）區(qū)購建自住住房，借款申請人及共同借款人只有一方正常匯繳住房公積金的申請貸款金額最高不得超過40萬，借款申請人及共同借款人均正常匯繳住房公積金的申請貸款金額最高不得超過50萬。
（三）其他涉及貸款額度的情況說明
①所購房為精裝房的，在審核購房金額時，剔除裝修部份的總價。
②拆遷貨幣補貼戶申請貸款的，申請貸款的購房金額為其所購新房購房款減去拆遷房主體貨幣安置款。
第五條 貸款期限
住房公積金貸款最長期限為30年（組合貸款最長期限為25年），但不得超過借款申請人自貸款發(fā)放之日到國家法定退休年齡的年限。
借款申請人為男職工的，按照60歲退休年齡核定。
借款申請人為女職工的，按照50歲、55歲和60歲退休年齡核定。根據(jù)人社部門規(guī)定55歲退休的，須提供所在單位出具的退休年齡證明；60歲退休的，須提供所在單位出具的退休年齡證明，以及處級（或以上）干部職務(wù)任命文件或單位高級職稱聘任證明及相關(guān)職稱證書。
第三章 貸款資料
第六條 貸款資料
（一）基本資料
1、借款申請人填寫《岳陽市住房公積金個人住房抵押貸款申請審批表》一份。
2、借款申請人及共同借款人的有效身份證原件及復(fù)印件三份、戶口簿原件及復(fù)印件一份。共同借款人是軍官，無法提供身份證的，可以憑軍官證辦理業(yè)務(wù)，攜帶軍官證原件，提供復(fù)印件三份。
3、由民政部門出具的借款申請人婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證）。
借款申請人為單身的（含未婚、離婚未再婚、喪偶未再婚）需簽署一份單身聲明。其中，離婚未再婚、喪偶未再婚的須同時提供離婚證或喪偶證明，提供原件及復(fù)印件兩份。喪偶證明指醫(yī)院提供的死亡通知書、殯儀館提供的火化證或公安部門提供的戶籍銷戶證明。
4、借款申請人及共同借款人最近12個月的代發(fā)工資流水（蓋銀行業(yè)務(wù)章），原件一份。借款申請人及共同借款人有其他正當(dāng)、穩(wěn)定收入的，提供相關(guān)證明。
5、借款申請人及共同借款人（包括未成年子女）的住房公積金繳存地、購房地和戶籍所在地屬岳陽市行政區(qū)域范圍內(nèi)的，由借款申請人及共同借款人授權(quán)管理中心查詢其岳陽市行政區(qū)域內(nèi)的不動產(chǎn)信息，屬岳陽市行政區(qū)域范圍外的由借款申請人及共同借款人簽署不動產(chǎn)套數(shù)聲明。
6、借款申請人是自主擇業(yè)的軍隊轉(zhuǎn)業(yè)干部的，除提供有效身份證外，還必須提供由本市的自主擇業(yè)軍隊轉(zhuǎn)業(yè)干部管理辦公室出具的身份證明。
7、用于償還公積金貸款的借款申請人本人的一類銀行卡（必須為一類卡），提供原件及復(fù)印件一份。
（二）各貸款類型須提供的其他資料
1、購買期房
①購房合同，原件及復(fù)印件一份；
②已付清規(guī)定比例首付款的發(fā)票（收據(jù)）原件及復(fù)印件一份；
③《不動產(chǎn)登記證明》原件及復(fù)印件一份；
④開發(fā)商出具的《擔(dān)保函》原件一份（加蓋開發(fā)商公章）。
2、購買現(xiàn)房（含再交易房）
①存量房交易合同原件及復(fù)印件一份；
②湖南省增值稅發(fā)票原件及復(fù)印件一份；
③契稅發(fā)票原件及復(fù)印件一份；
④過戶后的《不動產(chǎn)權(quán)證書》原件及復(fù)印件一份。
3、拆遷貨幣補貼購房
①拆遷貨幣補償協(xié)議和拆遷協(xié)議原件及復(fù)印件一份；
②購買新房合同原件及復(fù)印件一份；
③湖南省增值稅發(fā)票原件及復(fù)印件一份；
④契稅減免文件原件及復(fù)印件一份；
⑤《不動產(chǎn)登記證明》或《不動產(chǎn)權(quán)證書》原件及復(fù)印件一份。
4、農(nóng)村自建房
①借款申請人或共同借款人的戶籍在建房地所在村的戶籍證明原件及復(fù)印件一份；
②《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)用地批準(zhǔn)書》復(fù)印件一份（加蓋主管部門公章）；
③建設(shè)工程合同書原件及復(fù)印件一份；
④大宗建筑材料發(fā)票原件及復(fù)印件一份；
⑤《不動產(chǎn)權(quán)證書》原件及復(fù)印件一份；
⑥另提供一套商品住房用于抵押，攜帶抵押房的《不動產(chǎn)權(quán)證書》原件及復(fù)印件一份；抵押房的產(chǎn)權(quán)人及共有產(chǎn)權(quán)人攜帶身份證原件及復(fù)印件兩份。
5、商業(yè)銀行購房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款（以下簡稱商轉(zhuǎn)公貸款）
①原商貸的借款合同、抵押合同的原件及復(fù)印件一份；
②原商貸的近6個月的還款記錄（蓋銀行業(yè)務(wù)章）；
③原商貸所購住房的《不動產(chǎn)權(quán)證書》復(fù)印件一份。
6、組合貸款
①購買期房的，參照上述購買期房貸款提供所需資料；購買現(xiàn)房、再交易房的，參照上述購買現(xiàn)房、再交易房貸款提供所需資料；
②《組合貸款聯(lián)系單》；
③其中商業(yè)銀行貸款部分所需資料以承辦銀行的要求為準(zhǔn)。
第四章 貸款受理和核定
第七條 貸款受理
受理人員應(yīng)與借款申請人及共同借款人就其貸款意愿、貸款用途等事項進(jìn)行面談，對借款申請人及共同借款人的權(quán)利義務(wù)、違約所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任進(jìn)行告知或提示，并填寫住房公積金個人住房貸款面談筆錄。自受理貸款申請日起10個工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或不準(zhǔn)予貸款的決定，并通知借款申請人。
第八條 首套房及二套房的核定
（一）首套房及二套房的認(rèn)定
1、借款申請人及共同借款人（包括未成年子女）名下不存在已有住房、且未辦理過住房公積金貸款的，執(zhí)行首套房貸款政策。
2、借款申請人及共同借款人（包括未成年子女）名下不存在已有住房、辦理過住房公積金貸款但所購住房因政府征收而注銷的，執(zhí)行首套房貸款政策。
3、借款申請人及共同借款人（包括未成年子女）名下不存在已有住房，但辦理過住房公積金貸款的，執(zhí)行二套房貸款政策。
4、借款申請人及共同借款人（包括未成年子女）名下有一套住房、且未辦理過住房公積金貸款的，執(zhí)行二套房貸款政策。
5、借款申請人及共同借款人（包括未成年子女）名下有一套住房、辦理過住房公積金貸款但所購住房已經(jīng)轉(zhuǎn)讓或出售的，執(zhí)行二套房貸款政策。
6、借款申請人或共同借款人近一年內(nèi)存在婚姻關(guān)系變更的，其婚姻關(guān)系發(fā)生變更前的家庭成員（含未成年子女）名下住房及住房公積金貸款情況一并納入住房套數(shù)認(rèn)定。
7、借款申請人及共同借款人（包括未成年子女）名下已有的唯一住房存在多個房號的，只按單套住房計算。
8、借款申請人及共同借款人名下存在未結(jié)清住房商業(yè)貸款的，納入房屋套數(shù)核算。
（二）貸款比例
1、適用首套房貸款政策申請住房公積金貸款的，購房首付比例不低于20%，最高貸款額度不超過購房款的80%。
2、適用首套房貸款政策申請組合貸款的，購房首付比例不低于30%，最高貸款額度不超過購房款的70%。
3、適用二套房貸款政策申請住房公積金貸款的，購房首付比例不低于50%，最高貸款額度不超過購房款的50%。
4、所購住房為經(jīng)濟適用房等保障性住房，且住房用地為國有劃撥用地的，購房首付比例不低于30%，最高貸款額度不超過購房款的70%。
（三）貸款利率
1、首套房貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行。
2、二套房貸款利率在同檔次個人住房公積金首套房貸款利率的基礎(chǔ)上上浮10%。
第九條 貸款擔(dān)保的核定
有下列情形之一的，在辦理不動產(chǎn)抵押登記手續(xù)后，應(yīng)增加第三方（不含借款申請人、共同借款人）擔(dān)保，未達(dá)到最低繳存標(biāo)準(zhǔn)和未結(jié)清公積金貸款的職工及配偶不能提供擔(dān)保，被擔(dān)保的貸款未償清之前，擔(dān)保人不得辦理住房公積金提取和貸款手續(xù)�！�
1、借款申請人及共同借款人工作單位、工作崗位以及家庭收入不穩(wěn)定，有出現(xiàn)較大變化的趨勢和可能性的；
2、借款申請人及共同借款人身體健康狀況欠佳，患有重大疾病的；
3、借款申請人及共同借款人有打牌賭博、拖欠他人債務(wù)、吸毒等情形的。
第十條 還款方式的核定
等額本息還款方式的計算公式：
等額本金還款方式的計算公式：
（其中n為當(dāng)期期數(shù)）
第十一條 限制貸款的情形
1、借款申請人及共同借款人（包括未成年子女）名下已有兩套住房，又再次購房的。
2、借款申請人及共同借款人購買獨棟、雙拼、聯(lián)排等別墅類住宅、商住兩用住房（含公寓）及其他投資、投機類住房的。
3、同一套住房已辦理了住房公積金購房提取業(yè)務(wù)的。
4、借款申請人及共同借款人任一方存在未結(jié)清住房公積金貸款的（含異地住房公積金貸款）。
5、借款申請人或共同借款人已為他人的住房公積金貸款提供擔(dān)保，且被擔(dān)保人的貸款尚未結(jié)清的。
6、借款申請人或共同借款人個人住房公積金賬戶已被凍結(jié)的（含司法凍結(jié)、異地貸款凍結(jié)、單位凍結(jié)、其他凍結(jié)等）。
7、借款申請人或共同借款人被人民法院納入失信被執(zhí)行人的。
8、不動產(chǎn)繼承、贈與、換證的。
9、所購房已納入拆遷范圍，并有市（縣、區(qū)）拆遷辦的正式文件的。
10、相關(guān)政策限制和中心認(rèn)定的其他情形。
第五章 貸款簽約
第十二條 簽訂借款合同時，簽約人員應(yīng)該核實借款申請人及共同借款人身份真實有效，告知有關(guān)合同內(nèi)容、權(quán)力義務(wù)及其他應(yīng)注意事項，指導(dǎo)借款申請人及共同借款人在借款合同上簽字并按手印。對有擔(dān)保的貸款，簽約人員應(yīng)指導(dǎo)擔(dān)保人在第三方擔(dān)保協(xié)議上簽名并按手印。
第十三條 簽訂借款合同時，貸款要素應(yīng)與貸款受理、貸款資料、貸款審查中相關(guān)信息及審批意見一致，并與貸款信息系統(tǒng)中的信息一致；借款合同及相關(guān)附件應(yīng)內(nèi)容完整、字跡清晰、沒有涂改；借款申請人及共同借款人姓名須與身份證明上姓名一致，不得使用省略名或曾用名等。
第六章 貸款發(fā)放
第十四條 貸款發(fā)放
自不動產(chǎn)登記機構(gòu)辦結(jié)不動產(chǎn)抵押登記手續(xù)，出具《不動產(chǎn)登記證明》之日起，5個工作日內(nèi)辦理放款手續(xù)。辦理放款手續(xù)前應(yīng)確認(rèn)：
1、借款合同約定的擔(dān)保已落實。
2、借款合同中貸款收款賬戶信息應(yīng)與借款申請人提供的購房合同上的開發(fā)商監(jiān)管賬戶或本人的銀行卡收款賬戶信息一致。
3、簽訂借款借據(jù)應(yīng)內(nèi)容完整，字跡清晰，沒有涂改。
第七章 貸款償還
第十五條 還款扣款方式
借款申請人可以采取以下任一方式償還貸款本息：
（一）銀行卡代扣還款法
借款人須提供一類銀行卡作為還款賬戶，并保證在每期還款日前足額存入當(dāng)期還本付息的存款，同時授權(quán)管理中心于每月20日或規(guī)定的還款日起從該還款賬戶中扣收貸款本息。
（二）住房公積金余額沖抵法
自貸款撥付之日起，到貸款本息全部清償前，借款人及共同借款人住房公積金賬戶內(nèi)余額只能用于歸還本合同項下的貸款，并且授權(quán)管理中心從其住房公積金賬戶劃扣應(yīng)還貸款本息。
借款人還須提供本人一類銀行卡作為備用還款賬戶；同時授權(quán)管理中心在借款人及共同借款人住房公積金賬戶內(nèi)余額不足12個月的還款額時，自動終止使用住房公積金余額沖抵，并于每月20日或規(guī)定的還款日起從該備用還款賬戶中代扣貸款本息。
本方式需要借款人及共同借款人在住房公積金賬戶中保留12個月的還款額，且借款人及共同借款人的住房公積金月匯繳額必須大于每月還款額。
第十六條 提前償還貸款
借款人在貸款正常償還6期（含6期）以上，可以選擇提前償還部分貸款或全部貸款：
1、選擇提前償還部分貸款時，還款金額不得低于5萬元，還款期限不變。
2、選擇提前償還全部貸款時，可以使用住房公積金賬戶余額。
第八章 附則
第十七條 關(guān)于商轉(zhuǎn)公貸款的規(guī)定
（一）商轉(zhuǎn)公貸款的申請人僅限在本市繳存公積金的職工；
（二）原商貸所購住房已辦理《不動產(chǎn)登記證書》；
（三）原商貸已正常還款6期及以上，在還款期間沒有出現(xiàn)累計3期及以上或連續(xù)兩期的逾期行為；
（四）商轉(zhuǎn)公貸款的最高額度不得超過原商貸的本金余額，具體可貸額度遵循本細(xì)則規(guī)定的計算方法；
（五）借款申請人須向管理中心提出書面申請，經(jīng)批準(zhǔn)同意后，方可結(jié)清原商貸辦理商轉(zhuǎn)公貸款。
第十八條 失信行為懲戒
（一）失信行為指借款申請人及共同借款人或第三人以虛構(gòu)事實（含虛假聲明、虛構(gòu)用工關(guān)系等）、提供虛假資料等欺騙手段，申請辦理或協(xié)助申請辦理住房公積金貸款;
（二）存在失信行為、但貸款申請未獲通過的，暫停借款申請人及共同借款人或第三人三年的住房公積金提取、貸款申請資格（凍結(jié)賬戶）。
（三）存在失信行為、且獲得貸款的，管理中心將終止《借款合同》，合同項下借款全部提前到期，借款人須立即償還全部借款本金、利息、罰息、復(fù)利，且承擔(dān)管理中心實現(xiàn)該債權(quán)可能產(chǎn)生的一切費用，暫停借款申請人及共同借款人或第三人五年的住房公積金提取、貸款申請資格（凍結(jié)賬戶）。
（四）存在失信行為的，管理中心將記載其失信記錄，失信記錄跟隨個人住房公積金賬戶轉(zhuǎn)移、遷出；同時依法依規(guī)向相關(guān)部門報送失信行為信息（納入征信體系），實施聯(lián)合懲戒。
行政、事業(yè)單位及國有企業(yè)繳存人存在失信行為的，管理中心將向其所在單位通報，涉嫌刑事犯罪的，移送司法機關(guān)處理。
第十九條 本實施細(xì)則為管理中心規(guī)章，如遇之前貸款政策與本細(xì)則有沖突，則以本細(xì)則為準(zhǔn)。
第二十條 本實施細(xì)則已經(jīng)岳陽市住房公積金管委會2021年第一次會議審議通過，于2021年3月1日起施行。